משכנתא פנסיונית – להפוך את הנכס שבבעלותכם למקור הכנסה
בארצות הברית ובמדינות רבות ברחבי העולם זה כבר מקובל, משכנתא פנסיונית משרתת את בני הגיל השלישי שרוצים ליהנות מרווחה כלכלית בשארית ימיהם, להגשים חלומות בפנסיה, לטייל ברחבי העולם, לסייע לילדים או שזקוקים לכסף למחיה שוטפת ועוד, וכמו ברחבי העולם, גם בישראל המשכנתא הזאת הולכת ותופסת תאוצה.
היציאה אל הגמלאות מהווה אתגר עבור בני גיל הזהב. רבים מהם לא היו מודעים לחשיבות החיסכון הפנסיוני ואין להם פנסיה וחלק מהם לעתים מתקשה לחיות בכבוד גם אם יש להם דירה בבעלותם.
בעקבות היציאה לפנסיה והירידה החדה בהכנסות החודשיות ויוקר המחיה שממשיך לעלות, החלו גופים פיננסיים להציע משכנתא כזאת לבני גיל הזהב .משכנתא פנסיונית כשמה כן היא, היא מיועדת לאנשים בגיל הפנסיה וכמו במשכנתא רגילה שבה מקבלים הלוואה תמורת שעבוד נכס גם במשכנתא הזו משעבדים נכס ומקבלים הלוואה.
משכנתא הזאת היא פתרון הולם ואיכותי המאפשר לבעלי הנכסים לשמור על איכות החיים ועל רמת חיים גם בגיל מבוגר.
יועץ משכנתאות ללקיחת משכנתא פנסיונית
כל מה שחשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא
ייעוץ ראשוני ללא עלות
050-800-5557
בואו להכיר מהי משכנתא פנסיונית
בניגוד למשכנתא רגילה שבה הבנק נותן הלוואה למי שמבקש לקנות נכס נדל"ן במשכנתא פנסיונית, ההלוואה ניתנת למי שכבר יש ברשותו נכס נדל"ני כנגד שיעבוד הנכס.
המשכנתא הזאת מאפשרת לנו להפוך את נכסי הנדל"ן שברשותנו לכסף נזיל. בכסף שנקבל נוכל להשתמש למטרות שונות כמו טיפול רפואי דחוף, טיפולי שיניים, עזרה לילדים, טיול לחו"ל והוצאות חשובות נוספות.
קבלת ההלוואה במסגרת המשכנתא הפנסיונית אינו מוגבלת לא בזמן ולא בהחזרים חודשיים. את המשכנתא יכולים הלווים לשלם לפי בחירה, בהחזרים חודשיים או לאחר שאחרון בעלי הנכס ילך לעולמו באמצעות פירעון החוב דרך מכירת הנכס. חשוב לציין כי הנכס נשאר בבעלותו של הלווה והוא יכול להמשיך להשתמש בו ללא חשש. ברוב הפעמים הלווים משעבדים את דירת המגורים ואין חשש שהם יידרשו לצאת מהדירה.
גובה המשכנתא שמקבל מי שמבקש משכנתא כזו תלוי בגיל הלווה. כאשר הלווים הם בני זוג, מתחשבים בגיל הצעיר מביניהם, וככל שהלווים בגיל צעיר יותר, כך הם יוכלו לקבל פחות אחוזי מימון בגין הנכס. בדרך כלל סכומי תנאים ההלוואה נעים בין חמישה עשר אחוז ועד לחמישים אחוז מערך הנכס שאותו משעבדים.
התנאים של משכנתא פנסיוניות קרובים לתנאים של משכנתא רגילה אם כי הריבית גבוהה במעט מאשר הריבית הנהוגה על משכנתא רגילה. גובה הריבית במשכנתא פנסיונית תלוי ברמת הסיכון שהבנק צופה מנוטלי ההלוואה והיא עומדת על ממוצע של 5.3% והקרן צמודה למדד. אך אם נשווה את גובה הריבית שתידרשו לשלם עבור הלוואה בנקאית רגילה, במשכנתא פנסיונית הריבית נמוכה באופן משמעותי.
כמו במשכנתא רגילה גם במשכנתא הזאת יש לקחת בחשבון הוצאת נוספות כמו שכר טרחה לעורך דין, שכר טרחה לשמאי מטעם הבנק, עמלת דמי הקמה ועוד.
הבנקים מציעים מגוון מסלולים ולכל בנק או גוף פיננסי יש מסלולים ייחודיים. ולכן לפני שאתם חותמים על משכנתא פנסיונית חשוב לבצע השוואה בין הבנקים וגופי המימון השונים ולקבל החלטה מושכלת ממי כדאי לכם לקחת את ההלוואה.
אלו הם המסלולים העיקריים
תוספת חודשית גמישה להכנסה – במסלול זה הלווה מקבל את הכסף בחלקים ולא באופן חד פעמי. כאשר הכסף מועבר אליו אחת לחודש למשך תקופת זמן ידועה מראש, בדרך כלל עד לחמש עשרה שנים. את הכסף אפשר לקבל ישירות לחשבון הבנק או באמצעות כרטיס אשראי נטען. אם הלווה לא ניצל את כל יתרת הכסף העומדת לזכותו בכרטיס האשראי, היתרה תיזקף לזכותו בחודש הבא. הסכום שלא נוצל מצטבר ואפשר יהיה להשתמש בו בהמשך.
תוספת חודשית קבועה להכנסה – במסלול זה ייהנה הלווה מתוספת חודשית קבועה אחת לחודש שתועבר אליו ישירות לחשבון הבנק.
סכום חד פעמי – מסלול זה נקרא בלון מלא והוא מאפשר לקבל את כל סכום ההלוואה בתשלום חד פעמי. מסלול זה מתאים ללווים הזקוקים לסכום כסף גדול, בדרך כלל למימון הוצאה חד פעמית גדולה.
יש אפשרות לשלב בין המסלולים בכפוף למדיניות ולהסכמה של הבנק המלווה. יועצי המשכנתאות של "אטוס" ישמחו לייעץ לכם איך לשלב בין המסלולים כדי לאפשר לנצל את המשכנתא הפנסיונית לצרכים השונים.
כדי להחזיר את ההלוואה אפשר לבחור בין מספר אפשרויות:
- לשלם החזר חודשי קבוע הכולל את פירעון הקרן ואת תשלום הריבית.
- לשלם את הריבית בלבד ובעת הפטירה היורשים יחזירו את יתרת הקרן.
- בלון מלא – לא לשלם לא את הקרן ולא את הריבית ובעת הפטירה היורשים יחזירו את הקרן בצירוף הריבית.
מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה פנסיונית
- אפשרות לשעבד את הנכס לטובה הגוף המלווה.
- משכנתא פנסיונית מחייבת בעלות מלאה על הנכס ללא שעבודים, עיקולים או חובות אחרים.
- יש להציג רישום מוכח על הנכס באחד מהגופים הבאים, מנהל מקרקעי ישראל, טאבו, או החברה לשיכון.
- כאשר להורים יש יכולת החזר, יש לצרף את אחד הילדים כערב רגיל, כאשר להורים אין יכולת החזר או שנדרש חיזוק להכנסותיהם יצורפו הילדים, אחד או יותר, בהתאם להחלטת המלווה, כערבים. כאשר לבני הזוג יש ילדים, יש להחתים את הילדים על כך שהם מודעים שההורים משעבדים את הנכס.
- חלק מגופי המימון ידרשו מלווים מעל גיל שמונים לצרף אישור מרופא פסיכוגריאטרי כהוכחה לצלילותם לביצוע העסקה.
- במקרה שהנכס מושכר, במעמד ההלוואה יידרשו השוכרים לחתום על התחייבות לפינוי הנכס אם וכאשר הנכס יימכר.
למי כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
- לאנשים בגיל הזהב שההכנסה החודשית שלהם אינה מאפשרת להם לחיות בכבוד.
- לאנשים הזקוקים לסכום כסף גדול לשיפוץ הבית, להוצאות רפואיות ועוד.
- לאנשים אשר רוצים לסייע לילדים שלהם להשיג הון עצמי לקבלת משכנתא לרכישת דירה.
- לאנשים הרוצים לכסות חובות קיימים.
- למשלמי משכנתא – לאנשים בגיל הזהב אשר לקחו בעבר משכנתא ועדיין לא סיימו לפרוע את החוב והם מעוניינים להמיר את המשכנתא הרגילה במשכנתא פנסיונית.
- לאנשים בגיל הזהב אשר צריכים לגייס סכומי כסף גבוהים והם מתקשים לקבל הלוואות מסחריות מהבנק.
מהם היתרונות של המשכנתא הפנסיונית?
היתרון הגדול של משכנתא פנסיונית אל מול הלוואה רגילה מתמקד בעיקר בשלושה פרמטרים עיקריים, הריביות נמוכות, אפשר לפרוס את ההלוואה לתקופה כמעט בלתי מוגבלת וסכומי הכסף שאפשר לקבל באמצעות המשכנתא הפנסיונית גדולים מסכומי הכסף שתוכלו לקבל בהלוואות אחרות.
הליך קבלת המשכנתא הוא הליך מהיר וקליל.
משכנתא פנסיונית, בניגוד למשכנתאות רגילות, אינה מחייבת רכישת ביטוח חיים ללווים.
במשכנתא כזו לא נדרש מבחן הכנסה וגם אם יש היסטוריית אשראי שלילית, עובדה זו אינה מהווה פקטור לאישור המשכנתא.
ברוב הגופים המלווים אפשר לפרוע את המשכנתא ללא עמלת פירעון מוקדם.
קבלת המשכנתא אינה משפיעה על האובליגו הבנקאי של נוטל המשכנתא. גם מי שנטל משכנתא כזו יכול לקבל הלוואות אחרות למטרות שונות.
בשונה מהלוואות אחרות, במשכנתא כזו הלווה אינו מתחייב להחזרים חודשיים. פירעון המשכנתא נקבע בהתאם להחלטתם של הלווים, הם יכולים להחליט על החזרים חודשים שבהם הם יכולים לעמוד, הם יכולים לפרוע את ההלוואה בבת אחת או שההלוואה תיפרע על ידי היורשים כאשר הלווים ילכו לעולמם.
ממי אפשר לקבל משכנתא פנסיונית – בואו להכיר שלושה שחקנים מרכזיים על המגרש
עד לא מזמן החברה ששלטה במשכנתא פנסיונית הייתה חברת כלל ביטוח שהעמידה משכנתאות פנסיוניות לאנשים מגיל שישים, בהמשך הצטרפה אליה חברתTARAY הפועלת בתחום ההלוואות החברתיות ולאחרונה גם הבנקים זיהו את הצורך ואת הפוטנציאל שבהלוואות הפנסיוניות וראשון הבנקים שיצא בקמפיין נרחב היה בנק המזרחי.
יש הבדלים בין הגופים השונים
חברת כלל ביטוח מעניקה הלוואות לזוג לווים או ליחיד ומאפשרת להם לשמור על הנכס בבעלותם המלאה ושימוש בכספים לכל מטרה.
תנאי ההלוואה:
תידרשו לחתום מול עורך דין ובני המשפחה יידרשו לחתום על תצהיר המאפשר לחברת כלל להעניק לכם את ההלוואה.
הנכס שבבעלותכם חייב להיות נקי מכל עיקולים ושעבודים או חובות אחרים שהנכס משמש כבטוחה עבורם.
אם הנכס מושכר, הדיירים יידרשו לחתום על התחייבות לפינוי מהבית בעת פירעון ההלוואה. לאחר שתקבלו משכנתא פנסיונית מחברת כלל, לא תוכלו להשכיר את הנכס ללא אישור החברה.
גובה המשכנתא שתקבלו עומד בין חמישה עשר אחוזים ועד לחמישים אחוזים כאשר גובה המשכנתא תלוי בגיל הלווים, ככל שהלווים עולים בגיל, כך גובה המשכנתא גדל.
חברת TARAY
כחלק מהרצון להעניק פתרון פיננסי לאנשים מעל גיל שישים, יצאה חברת טריה במסלול של "משכנתא 120".
החברה מעניקה הלוואות באמצעות כלי פיננסי המפגיש בין מלווים ללווים ומגייסת עבורכם את הלוואה ממשקיעים פרטיים.
החברה מעניקה הלוואות בריבית שנתית של שישה אחוזים, במסלול לא צמוד למדד אשר משתנה כל שלוש שנים. כדי לקבל את ההלוואה תידרשו לשלם לחברה עמלת הקמת הלוואה אשר יכולה להגיע לגובה של אלפי שקלים.
תנאי ההלוואה
הילדים יידרשו לשמש כערבים ואת ההחזר החודשי תוכלו לשלם מחשבונות הילדים. אם יש לכם מספר ילדים, טריה תוכל לפצל את ההלוואה למספר לווים.
שווי הנכס צריך להיות לא פחות ממיליון שקלים.
סך כל ההלוואות לא יעלה על חמישים אחוז מגובה הנכס.
שיטת החזר שפיצר, החזר חודשי קבוע, עד לחמישים שנה.
בנק מזרחי
בנק מזרחי מאפשר קבלת משכנתא/הלוואה פנסיונית תמורת שעבוד הנכס מתוך דחיית ההחזר לתקופה ארוכה עד לתקופה של שלושים שנים.
גובה הממוצע של הריבית נע בין 4.5% ל- 6%.
הבנק מציג שתי אופציות להחזר המשכנתא: החזר חודשי של הריבית ללא תשלומי הקרן או דחיית כל התשלומים.
את הכספים אפשר לקבל במספר מסלולים:
מסלול משכורת – תוספת קבועה להכנסה החודשית שתגיע היישר לחשבון הבנק.
מסגרת חודשית גמישה – סכום כסף במסגרת חודשית מוגדרת מראש שתקבלו לכרטיס אשראי ייעודי. היתרות נצברות מחודש לחודש ומתאפסות פעם בשנה.
מסלול מיוחד לתשלום חד פעמי בסכום כסף גדול.
מסלול משולב – מסלול שבו הבנק מציע תשלום חד פעי עם תוספת חודשית קבועה.
אלו היו דוגמאות לשחקנים מרכזיים המתמודדים על מגרש המשכנתאות הפנסיוניות, אך שימו לב: יועצי המשכנתאות של חברת "אטוס" מכירים אפיקים נוספים לקבלת משכנתא פנסיונית. הם יערכו סקר שווקים בין הגופים השונים וימליצו לכם על המשכנתא הפנסיונית המתאימה לכם ביותר ובעלויות הנמוכות ביותר.
משכנתא פנסיונית יכולה להיות ההבדל בין חיי דחק בגיל השלישי לבין חיי רווחה!
אם אתם עומדים לקחת משכנתא/הלוואה פנסיונית לתקופה ארוכת טווח אתם צריכים להכיר את כל הסודות, את כל האפשרויות ולהבין את כל האותיות הקטנות של המשכנתאות.
יועצי המשכנתאות של חברת "אטוס" יגלו לכם את כל מה שגופי המימון לא רוצים שתדעו!
אל תיקחו משכנתא פנסיונית בלי שיועצי המשכנתאות המקצועיים של "אטוס" יעברו על המספרים, על התוכניות שלכם לעשרות שנים קדימה וישיגו עבורכם את המשכנתא הנוחה והזולה ביותר!
צרו קשר, שיחת ייעוץ חינם!
