משכנתא לכל מטרה – המדריך המלא!
אם אתם חולמים על שיפוץ הבית, על רכישה של רכב חדש, על טיול גדול לחו"ל או שאתם נזקקים לטיפול רפואי או רוצים לממן לילדים לימודים אקדמאיים, אבל אין לכם כסף פנוי כדי לממש את המטרות האלו, הלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה להוות עבורכם פתרון מצוין.
הלוואה לכל מטרה היא משכנתא שמתאימה גם למי שרוצה להשקיע סכומי כסף גדולים בעסק חדש, או קיים, למי שמתקשה לעמוד בהחזרי הלוואות מגופים שונים ורוצה לאחד את כל ההלוואות יחד תחת גוף פיננסי אחד ולהוריד את גובה ההחזר החודשי, למי שיש לו בעיות תזרים בבנק וזקוק להזרמה של כספים ועוד.
בניגוד למשכנתא רגילה שיש לה רק מטרה אחת, לסייע לכם ברכישת בית, משכנתא זאת היא הלוואה לכל מטרה שניתנת תמורת שעבוד נכס הנמצא בבעלותכם.
הלוואה לכל מטרה דורשת מהלווה לשעבד את הנכס שבבעלותו, ברוב המקרים את המקום שבו הוא גר. כמו בכל משכנתא או הלוואה גם במשכנתא לכל מטרה יש שני שחקנים על המגרש – הבנק והלווה, בעוד שהבנק לוקח סיכון קטן הלווה לוקח סיכון גדול ובעוד שהלווה רוצה לקבל משכנתא בעלויות נמוכות המטרה של הבנק היא להרוויח כמה שיותר.
כדי למזער את הסיכונים, כדי לסייע לכם לשמור על קורת הגג או כל נכס אחר וכדי להשיג לכם הלוואה לכל מטרה בתנאים הנוחים ביותר, אתם חייבים יועץ משכנתאות מקצועי, מיומן ומנוסה.
אל תתפתו לקחת הלוואה שהבנק מציע לכם ואל תתחילו בתהליך של לקיחת משכנתא לכל מטרה לפני שהתייעצתם עם יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס".
צרו אתנו קשר, שיחת ייעוץ ללא התחייבות!
מתלבטים בין המסלולים השונים?
לא יודעים מאיזה בנק הכי משתלם לקבל משכנתא לכל מטרה?
התייעצו עם צוות המומחים של אטוס (ייעוץ ראשוני חינם)
חייגו כעת: 050-800-5557
בואו ללמוד מהי משכנתא לכל מטרה
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה הניתנת לכם כנגד שיעבוד נכס בבעלותכם עבור מטרות שאינן רכישת נכס למגורים כמו משכנתא לדיור, גם היא מאפשרת לכם ללוות סכומי כסף גבוהים ולפרוס את ההחזרים על פני תקופה ארוכה.
כעיקרון, הבנקים נוטים לאשר הלוואה לכל מטרה רק כאשר ההלוואה נדרשת לסיבה מוצדקת. סיבות מוצדקות יכולות להיות תקופה כלכלית קשה, איחוד הלוואות, מימון של טיפולים רפואיים ועוד.
תנאי המשכנתא נקבעים בהתאם לנתונים הפיננסיים של הלווים, בהתאם לשווי הנכס, ובהתאם לסכום המבוקש. כאשר אתם מבקשים מהבנק הלוואה לכל מטרה, תנאי ההלוואה נבחנים בכל מקרה לגופו וגם למטרה שבגינה אתם נדרשים להלוואה יש משקל בקבלת ההחלטה האם לאשר את המשכנתא או לדחות, ואם לאשר באילו תנאים.
רוצים לקבל משכנתא בסכום נמוך? הדרך הנכונה לקחת תמהיל נכון למשכנתא נמוכה
כאשר רוצים לקנות נכס בתקציב נמוך או כאשר יש הון עצמי גבוה ורוצים לקחת הלוואה נמוכה יש מספר דברים שצריך לקחת בחשבון.
כאשר מתכננים לעשות תמהיל משכנתא של עד 800 אלף ש"ח חשוב להחליט אם אנחנו מעדיפים לפרוס את המשכנתא למספר רב של שנים וככה ההחזר החודשי שלנו יהיה נמוך, צעד כזה נכון בדרך כלל לעשות כאשר מתכננים לקנות בית להשקעה ורוצים להרוויח על השכירות.
במידה ומתכננים לקחת תמהיל עד 800 אלף ש"ח לרכישה בגלל שהסכום נמוך יהיה יותר נכון לעשות תמהיל למספר שנים לא גדול כדי לצמצם את עלויות הריביות בגלל שהחזר החודשי יהיה נמוך משמעותית.
נכון להיום (2.2023) הריביות נמוכות ולכן על 800 אלף ש"ח ממוצע ההחזר החודשי ינוע בין 3800 ש"ח – 6000 ש"ח לתקופה של בין 15-30 שנה.
מה גובה המימון שתקבלו?
המפקח על הבנקים מגביל את הבנקים במימון המשכנתא לכל מטרה. בהלוואה לכל מטרה תקבלו מימון בגובה של עד לחמישים אחוז מערך הנכס. לדוגמא, אם יש לכם דירה בשווי של שני מיליון שקל, תקבלו מימון של עד למיליון שקל.
גם אם הנכס שבבעלותכם עדיין משועבד במשכנתא קודמת, תוכלו לקבל הלוואת משכנתא לכל מטרה עד לשיעור של חמישים אחוז מערך הנכס, כולל המשכנתא הקיימת.
לדוגמה: אם הנכס שלכם שווה שני מיליון שקל ויש לכם עליו משכנתא בגובה של ארבע מאות אלף שקל, תוכלו לקבל הלוואות לכל מטרה בגובה של שש מאות אלף שקל. העיקרון הוא שהגובה של שתי המשכנתאות, הקיימת והחדשה, לא יעלה על חמישים אחוז מערך הנכס, כלומר מעל מיליון שקל.
אפשרות נוספת לקבלת המימון שאליו אתם נדרשים היא מחזור המשכנתא. אם הבקשה שלכם לבנק מוגשת כאשר יש לכם כבר משכנתא קיימת, תוכלו להגיש שתי בקשות, האחת להלוואה חדשה כדי לפרוע את ההלוואה הקיימת והשנייה לבקשת הלוואה חדשה כמשכנתא לכל מטרה. במחזור המשכנתא תוכלו להגדיל את ההלוואה החדשה כך שהכסף שיישאר אחרי שפרעתם את המשכנתא הישנה ישמש אתכם לצרכים שבגינם אתם נדרשים למימון.
את מחזור המשכנתא תוכלו לעשות בבנק שבו קיבלתם את המשכנתא הראשונה או בכל בנק אחר. בעזרת יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" תוכלו לערוך סקר שווקים ולהשוות את התנאים בין הבנקים.
גובה הריבית במשכנתא לכל מטרה נקבע בהתאם לנתונים האישים שלכם ולמצב השוק.
במשכנתא למטרת דיור מסלולי המשכנתא נמצאים תחת פיקוח של בנק ישראל, אך במשכנתאות לכל מטרה אין פיקוח, ולכן שיעור הריבית בהלוואה לכל מטרה יהיה גבוה יותר מאשר במשכנתא לדיור.
בעוד שבמשכנתא לדיור תידרשו לשלם ריבית בגובה ממוצע של שני אחוז עד שלושה וחצי אחוז, בהלוואה לכל מטרה גובה הריבית של המשכנתא יהיה בין ארבע וחצי אחוז לבין שישה אחוז בהתאם לנתונים כמו טווח הפריסה, טיב העסקה ומצבו הפיננסי של הלווה.
הבנקים רואים במשכנתא לכל מטרה הלוואה בסיכון גבוה, ולכן הריביות עליה גבוהות יותר מאשר במשכנתא רגילה. ובנוסף, במשכנתא זאת הבנק מודע למצב הלחוץ שבו אתם נתונים כאשר אתם זקוקים לכסף ורמת הריבית שאותה הוא מבקש עולה בהתאם.
אתם לא חייבים לשלם לבנק ריביות גבוהות בלקיחת המשכנתא. יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" יסייעו לכם לנהל משא ומתן עם הבנק על גובה הריבית ולהוזיל את העלויות עד למינימום. אנחנו מפנים לבנקים מאות לקוחות ויש לנו כוח מיקוח מול הבנק. הצלחנו להוזיל ללקוחות רבים את עלויות הריבית, נצליח להוזיל גם לכם!
את החזרי המשכנתא תוכלו לפרוס על פני תקופה ארוכה שתיקבע בהתאם לפרמטרים כמו גיל הלווים, המצב הכלכלי של הלווים, ועוד.
בניגוד למשכנתא לדיור שבה כספי ההלוואה מועברים ישירות למוכר, במשכנתא הזאת הכסף נכנס אל חשבון הבנק של הלווה.
משכנתא לכל מטרה – מהם היתרונות והחסרונות
סכומי הכסף שתקבלו באמצעות הלוואת משכנתא לכל מטרה גבוהים בהרבה מסכומי כסף שאותם תקבלו בהלוואות רגילות.
הריביות שאותן אתם נדרשים לשלם במשכנתא זאת בגין ההלוואה נמוכות יותר מאשר בהלוואות מסחריות.
המשכנתא יכולה להתפרס על פני שנים רבות, הרבה יותר מאשר בהלוואה סטנדרטית, וכך ההחזרים החודשיים יהיו נמוכים ונוחים יותר.
זאת משכנתא שניתנת גם למסורבי הלוואות. מאחר ובהלוואה זו נכס הנדל"ן שבבעלותכם משמש כבטוחה,
המשכנתא לא חוסמת את מסגרת האשראי בבנק ואת כרטיסי האשראי והיא אינה פוגעת בדירוג האשראי. לבנק קל יותר לתת לכם את הלוואה מאחר ואתם משעבדים נכס נדל"ן לביטחון.
סיימתם לשלם את המשכנתא, בכל פעם שתזדקקו לכסף תוכלו לקחת שוב משכנתא לכל מטרה.
לצד היתרונות הרבים יש גם חיסרון, אם לא תעמדו בהחזרי המשכנתא, אתם עלולים לאבד את הבית.
למי כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה
למי שמעוניין בהלוואה בסכום כסף גבוה של מאות אלפי שקלים למטרות שונות כמו פתיחת עסק, השקעה עסקית ועוד. באמצעות המשכנתא לכל מטרה הוא יוכל לקבל הלוואה בסכום גבוה, בהחזרים חודשיים נמוכים יותר מאשר בהלוואה רגילה ובריבית נמוכה באופן משמעותי מאשר בהלוואה ללא ביטחון.
לכל מי שחווה קשיים כלכליים וזקוק לסכומי כסף גבוהים. זאת המשכנתא שבה קל יותר לבנק או לכל גורם אחר להעניק לכם הלוואה מאחר שהנכס שבבעלותכם מהווה בטוחה לבנק.
לכל מי שיש לו חובות והלוואות מגורמים שונים והוא מעוניין לעשות איחוד הלוואות בתנאים נוחים.
רוב ההלוואות שאנו מקבלים מגורמים שונים הם הלוואות בריבית גבוהה יותר מאשר גיוס כספים באמצעות משכנתא לכל מטרה. במקום לשלם אלפי שקלים בחודש כהחזרי חובות להלוואות השונות ולהתנהל מול מספר גופים, אפשר לאחד את כל ההלוואות תחת גוף אחד, לשלם בתאריך אחד, לפרוס את תקופת ההלוואה, וליהנות מריבית ומהחזרים חודשים נמוכים יותר.
איך מקבלים משכנתא לכל מטרה?
אם אין לכם משכנתא על הנכס שבבעלותכם, אתם יכולים לפנות לבנקים השונים ולבקש הצעה לקבלת משכנתא +לכל מטרה. לאחר שתקבלו הצעות ממספר בנקים שונים, תוכלו להשוות בין ההצעות השונות.
גם אם יש לכם משכנתא על הנכס, כיום ישנם מספר בנקים המוכנים לקבל שיעבוד משכנתא ממדרגה שנייה במסלול של משכנתא לכל מטרה.
אם כבר יש לכם משכנתא והבנקים לא מעוניינים לתת לכם משכנתא מדרגה שנייה, אתם יכולים לבקש לעשות מחזור משכנתא, להגדיל את סכום ההלוואה כך שתשמש אתכם גם כהלוואה עבור הצרכים השונים העכשוויים.
יש חברות מימון שונות שיתנו לכם כסף תמורת שעבוד או שיעבוד שני על הנכס שבבעלותכם. גם אם יש לכם משכנתא על הנכס, חברות המימון השונות יעניקו לכם משכנתא מדרגה שנייה, משכנתא נוספת, על הנכס שבבעלותכם.
חברות המימון אינם בנק והן אינן כפופות להוראות המפקח על הבנקים, הן יכולות להעניק לכם הלוואה גם בגובה שמעל לחמישים אחוז מערך הדירה, בהתאם לתנאים הייחודים שלכם.
אך שימו לב: חשוב לבחור חברת מימון הוגנת ובעלת רישיון משוק ההון. בדקו אם יש להן מספר רישיון, שהרישיון בתוקף, ונסו לדלות עליה חוות דעת והמלצות.
בניגוד למשכנתאות שהבנק נותן בכפוף הוראות המפקח על הבנקים, משכנתאות שבהן שליש מהמשכנתא נלקח בריבית קבועה כדי למנוע עלויות גבוהות בהחזר החודשי, גופי המימון אינם כפופים להוראות המפקח על הבנקים ואתם יכולים לבחור כל מסלול הנראה לכם מתאים. בהלוואות אלו האחריות היא עליכם ועליכם לדאוג שההחזר החודשי לא יזנק לגבהים בעקבות שינויי מדד או ריביות.
רק יועץ השקעות מיומן שמכיר היטב את מסלולי המשכנתא השונים ויש לו ניסיון רב בבניית תמהיל משכנתא נכון ואטרקטיבי, ידע להגן עליכם ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר. אל תהססו, פנו עוד היום ליועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" כדי שגם אתם תיהנו מהידע ומהניסיון רב השנים שלנו.
מהם התנאים הנדרשים לקבלת משכנתא לכל מטרה?
התנאי הראשוני הוא ההוכחה שיש לכם נכס בבעלותכם.
עליכם לפרט מהי מטרת ההלוואה. מטרת ההלוואה עשויה להשפיע על גובה המשכנתא שתקבלו.
משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש למטרות שונות כמו עזרה לילדים במימון שכר לימוד, לעזרה בקניית דירה, לטיפולים רפואיים, למימון לעסק, לאירועים משפחתיים כמו חתונה, לטיול משפחתי ועוד.
אך שימו לב, במטרה לצנן את שוק הדיור ולהקשות על רוכשי דירות להשקעה הוחלט כי הלוואה לכל מטרה לא תינתן לצורך רכישת דירה נוספת.
כמו בכל הלוואה, גם במשכנתא ללא מטרה הבנק יבחן את דירוג האשראי שלכם. נציגי הבנק יבדקו את מוסר התשלומים שלכם בעבר, האם חזרו לכם צ'קים, האם עמדתם בפירעון החובות השונים, את ההכנסות החודשיות מול ההוצאות הקבועות.
בהתאם לרמת הסיכון, הבנק יחליט האם להלוות לכם, כמה להלוות לכם ומה יהיה גובה הריבית. ככל שמוסר התשלומים שלכם בעבר היה גבוה ונקי, כך גדלים הסיכויים שהבנק יאשר לכם את המשכנתא, ובתנאים נוחים.
ביטוח חיים – כמו במשכנתא רגילה גם במשכנתא לכל מטרה אתם נדרשים לעשות ביטוח חיים, אך ישנם שתי הגבלות, הגיל של הלווים לא יעלה על גיל שמונים, ברוב הבנקים, ואתם צריכים להיות בריאים.
אם יש לכם קשיים ברכישת ביטוח חיים, בחלק מהבנקים יאפשרו לכם לעשות ביטוח חיים על הילדים כך שהם ישמשו כמלווים לכל ההלוואה.
בחלק מהבנקים תידרשו להביא ערבים. אם לא יהיו לכם ערבים, הריבית שתקבלו מהבנק תהיה גבוהה יותר.
מהו התהליך לקבלת המשכנתא?
תהליך לקיחת משכנתא לכל מטרה דומה לתהליך של לקיחת משכנתא רגילה.
אתם נדרשים למלא את כל הפרטים, מחכים לאישור עקרוני, משווים בין ההצעות השונות ובוחרים מבניהן את ההצעה המתאימה ביותר.
לאחר שבחרתם את ההצעה האטרקטיבית ואת הבנק אתם נדרשים לספק אסמכתאות לפרטים שמסרתם, אלא שכאן תידרשו להוכיח שיש לכם נכס ולספק גם הוכחות למטרה שבגללה אתם מבקשים את הלוואה כמו למשל:
- אם אתם רוצים לעזור לילדים במימון שכר לימוד – עליכם לספק מסמך המאמת את קבלת הילדים לאוניברסיטה או למכללה.
- אם אתם רוצים לאחד הלוואות – עליכם להציג חוזים של הלוואות קיימות שאותן אתם רוצים לאחד.
- אם אתם רוצים לטוס לטיול משפחתי – עליכם להביא כרטיסי טיסה אל היעדים שאליהם אתם מתכננים לטוס.
- אם אתם רוצים לשפץ את הבית – עליכם להביא הצעות מחיר מהקבלנים בעלי המקצוע השונים.
- בנוסף תצטרכו להציג בפני הגוף המלווה שלושה תלושי שכר אחרונים.
מהן העלויות של משכנתא לכל מטרה?
- עלות שמאי – הבנק ידרוש עלות שמאי גם אם יש לכם כבר משכנתא קיימת. את השמאי אתם תבחרו מתוך רשימת השמאים שהבנק ייתן לכם.
העלות של השמאי נעה בין שלוש מאות ועד לאלפיים שקלים בממוצע בהתאם לגודל הנכס. - עלות עורך דין ונוטריון – תידרשו להחתים עורך דין נוטריון שאתם מודעים לסיכונים הכרוכים בלקיחת משכנתא לכל מטרה ושהבנק רשאי לעקל לכם את הנכס אם לא תעמדו בהחזרים.
עלות פתיחת תיק והוצאות נוספות כמו עלות רישום בטאבו, ורישום ברשם המשכנתאות. - ביטוח חיים – בשונה ממשכנתא לדיור שבה הבנק משלם את הביטוח, במשכנתא הזאת אתם תידרשו לשלם את עלויות הביטוח.
- ביטוח מבנה למשכנתא לטובת הבנק.
הידעתם, העלויות של יועצי המשכנתאות ב"חברת אטוס" שוליות בהשוואה לפוטנציאל הרווח והחיסכון הכספי שהן עשויות להניב!
אז לסיכום – למה אנחנו?
אתם לא מבינים את עולם המושגים והמונחים של שוק המשכנתאות, אתם לא מבינים את ההבדלים בין המסלולים השונים בלקיחת משכנתא, אתם נקרעים בין האינטרסים שלכם לבין אינטרסים מנוגדים של הבנק, אבל אתם לא לבד!
יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" כבר ליוו מאות לקוחות בתהליך המורכב של משכנתא לכל מטרה ואנו מתמחים בבחירת משכנתא ייחודית לכל לקוח, במשכנתא למסורבי בנקים ובשיפור התנאים שגופי המימון השונים מציעים.
אנו יודעים איך לחסוך עבורכם עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר. נדאג לגייס את המשכנתא מגופי המימון השונים בתנאים הכי משתלמים ובעלויות הכי נמוכות
צרו אתנו קשר, שיחת ייעוץ בחינם!
