תמהיל משכנתא – איך תמהיל מקצועי של משכנתא יחסוך לכם כסף רב!
תמהיל משכנתא הוא בחירה של מספר מסלולים בהחזר המשכנתא ממגזרי הצמדה שונים, בריבית שונה, בטווחי זמן שונים ובמגוון סוגי פירעון.
שילוב של מספר מסלולים מאפשר לפזר את הסיכונים ולהתאים את המשכנתא לצרכים הייחודיים של כל לווה וליכולותיו. קשה מאוד לחזות מה יהיה המצב הפיננסי במשק או המצב האישי של הלווה, ולכן חשוב לבנות תמהיל משכנתא שיאפשר התמודדות אופטימאלית עם תנאים עתידיים שונים של המצב הכלכלי במשק ושל מצב הלווה.
בניית תמהיל משכנתא בעזרת יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" מבטיח החזרי משכנתא נוחים ופחות תנודתיים. צוות היועצים ב"חברת אטוס" מומחים בפיזור סיכונים. הודות לקשרים הענפים שפיתחנו במשך השנים עם גופי ההלוואה השונים נוכל להשיג תנאי משכנתא נוחים ונבנה לכם משכנתא מושלמת בהתאם ליכולות ההחזר שלכם.
איך בונים תמהיל משכנתא בהתאמה אישית?
כאשר בונים תמהיל משכנתא יש להתייחס לנתונים הבאים:
- מאפיינים אישיים של הלווים, גיל, כושר השתכרות, מצב משפחתי ועוד.
- מהי יכולת ההחזר החודשית.
- שינויים מהותיים ביכולת ההחזר החודשי כמו הגדלת המשפחה ועוד.
- מהי תקופת ההלוואה הרצויה.
- מהו גובה ההון העצמי העומד לרשות הלווה.
- יש לקחת בחשבון סכומי כסף האמורים להגיע בעתיד כמו קרן השתלמות, קופת גמל, תכנית חיסכון העתידה להשתחרר, מכירת נכס ועוד.
- מאפייני שוק ההון ותחזית לגבי גובה האינפלציה, גובה הריבית, מצב התעסוקה במשק, שוק מטבע החוץ ועוד.
לאחר שקלול כל הנתונים יש לבחור את מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר.
בניית תמהיל משכנתא מותאמת אישית
ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים!
ייעוץ ראשוני ללא עלות
050-800-5557
מהם מסלולי המשכנתא הנפוצים?
מסלול משכנתא לא צמוד למדד בריבית פריים הוא אחד המסלולים הנפוצים והאטרקטיביים ביותר מאחר וריבית הפריים נמצאת ברמה נמוכה מאוד בשנים האחרונות. למסלול זה יש מספר יתרונות, השינויים במדד המחירים לצרכן אינם משפיעים על גובה ההחזר החודשי ואין עמלת פירעון. החיסרון הוא שלאורך תקופה ארוכה עלולים להתרחש שינויים גם בריבית הפריים, שינויים העלולים לייקר את המשכנתא ולהגדיל את ההחזר החודשי.
שימו לב: על פי הוראות בנק ישראל, בתמהיל המועדף אין אפשרות לקחת מסלול בריבית פריים מעל שליש מהיקף המשכנתא.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד – במסלול זה גם אם הריבית או המדד יעלו, גובה ההחזר לא ישתנה, ולהפך. החיסרון: אם תרצו לפרוע את המשכנתא תידרשו לשלם עמלת פירעון.
מסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד – הריבית במסלול זה קבועה ואינה משתנה, ההחזר החודשי צמוד למדד וכל מספר שנים יש נקודת יציאה שבה תוכלו לפרוע את הלוואה ללא עמלת פירעון.
מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד – מסלול זה צמוד למדד והריבית משתנה כל שנתיים עד לחמש שנים, לפי מה שנכתב בחוזה. את ההלוואה אפשר לפרוע בנקודות יציאה קבועות מראש ללא תשלום של עמלת פירעון.
דוגמא לתמהיל משכנתא בגובה של שבע מאות אלף שקלים בהחזר חודשי של 3,500 שקלים
| מסלול | תקופה | סכום | גובה הריבית המומלצת | גובה ההחזר החודשי |
| פריים | 30 שנים. | 233,000 שקלים. | בין 0.7 ל- 0.9 P | 945 שקלים. |
| משתנה כל חמש שנים, צמודה למדד | 20 שנים. | 367,000 שקלים. | 2.35% | 1918 שקלים. |
| ריבית קבועה לא צמוד למדד | 20 שנים. | 100,000 שקלים. | בין 4.35% ועד ל- 4.85% | 640 שקלים. |
| סך הכול | 700,000 | 3.503 שקלים |
דוגמא לתמהיל משכנתא בגובה של שמונה מאות אלף שקלים בהחזר חודשי של 3,500 שקלים
| מסלול | תקופה | סכום | גובה הריבית המומלצת | גובה ההחזר החודשי |
| פריים | 30 שנים. | 266,000 שקלים. | 0.7 – 0.9 P | 1078 שקלים |
| משתנה כל חמש שנים. | 25 שנים. | 534,000 שקלים. | 2.35% | 2,355 שקלים |
| סך הכול | 800,000 שקלים | 3433 שקלים |
הערה: כל הריביות המוצגות בכתבה זו עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5% והן עלולות להשתנות.
הידעתם, תמהיל משכנתא בונים אצל יועץ משכנתאות פרטי ולא אצל יועץ בבנק!
תפקידו של יועץ משכנתאות הוא ללוות את הלקוח החל מהשלב של התכנון הכלכלי והפיננסי של העסקה ועד לבניית תמהיל משכנתא רלוונטי מותאם לצרכים הנוכחיים ולצרכים בטווח הארוך. אך בעוד שהיועץ הבנקאי מחויב לבנק ורק טובת הבנק עומדת מול עיניו, היועץ הפרטי מחויב אך ורק ללקוח ורק טובת הלקוח היא זו שמניעה אותו.
יועץ משכנתאות פרטי יגיש הצעות למספר בנקים ויבחר מבניהן את ההצעה הרלוונטית ביותר.
יועץ משכנתאות פרטי הוא בעל המקצוע שהבנקאים אוהבים. הוא מגיש לבנק מאות בקשות בשנה למשכנתאות והבנק יעשה הכול כדי לשמור עליו. כוח המיקוח שלו חזק והוא ידע לנהל עבורכם משא ומתן מול הבנק ולהשיג לכם את תמהיל המשכנתא הטוב והנוח ביותר.
מחפשים יועץ מומחה לבניית תמהיל משכנתא, צרו קשר, שיחת ייעוץ ללא התחייבות!
