לשיחה עם יועץ משכנתאות

סילוק משכנתא

תוכן עניינים

ריבית בנק ישראל

ריבית הפריים 6.00%
ריבית בנק ישראל 4.50%
מעודכן אפריל 2024

מדד תשומות הבנייה

מדד תשומות
130.20 (0.3+)

 מחודש מרץ 2024
מעודכן אפריל 2024

לייעוץ ראשוני ללא תשלום

חדש בבלוג שלנו
חדש באתר אטוס

סילוק משכנתא – זוהי אולי פעולה טכנית לביצוע, אך מורכבת מאוד מבחינה פיננסית!

לקחתם משכנתא לתקופה ארוכה, אתם משלמים כל חודש החזר הלוואה והנה, איזה כיף.. קיבלתם סכום כסף גדול ואתם רוצים לפרוע את המשכנתא או את חלקה. 

כשלקחתם משכנתא התייעצתם עם יועץ משכנתאות, גם בפירעון המשכנתא חשוב להתייעץ אתו. סילוק המשכנתא זו פעולה פשוטה מבחינה טכנית, אך מורכבת מבחינה פיננסית. כדי  להגיע לתוצאה הרצויה, כדי לדעת איזה מסלול מתמהיל המשכנתא כדאי לפרוע ויש לקחת בחשבון מספר פרמטרים. אם לא תעשו את זה נכון ובמקצועיות גם סילוק המשכנתא עלול לעלות לכם כסף.

רוצים לחסוך בעלויות המשכנתא ובעלויות הפירעון,  צרו קשר עם צוות היועצים של "אטוס משכנתאות"! 

יועץ משכנתאות שיסייע לכם בתהליך סילוק המשכנתא
ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים!
ייעוץ ראשוני ללא עלות
050-800-5557

מה זה סילוק משכנתא

סילוק משכנתא זוהי פעולה שמשמעותה היא פירעון ההלוואה שנלקחה לקניית  נכס נדל"ן, לרבות עלויות הריבית. סילוק המשכנתא נעשה לפני סיום תקופת הפירעון.

סילוק משכנתא יכול להתבצע בשתי דרכים, הדרך הראשונה היא קיצור זמן המשכנתא והשנייה היא להוריד את סכום ההחזר החודשי ולהישאר עם אותן שנות משכנתא.

 

מהו המסלול המועדף לפירעון מוקדם?

תמהיל המשכנתא של כל אחד בנוי בצורה אחרת אך באופן עקרוני  כאשר רוצים לסלק את המשכנתא יש להתייחס למספר גורמים: עמלת הפירעון, גובה הריבית ורמת הסיכון של המסלול.

הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לבחור את המסלול המתאים לסילוק – באדיבות יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס". 

אם יש לכם מסלול עם ריבית גבוהה יחסית כדאי לשקול לפרוע אותה, אך כאשר המשכנתא אמורה להישאר עוד תקופה ארוכה, מומלץ לשמור על היציבות שלה. ולכן לעתים עדיף לסלק מסלול עם ריבית זולה יותר –  מסלול עם ריבית משתנה –  ולהעדיף מסלול עם ריבית קבועה גם אם היא גבוהה יותר.

לא לברוח ממסלולים עם קנסות. רוב האנשים נוטים לסלק את המסלולים שבהם יש עמלת פירעון, אך זו טעות. לעתים כדאי להחזיר מסלולים עם עמלת פירעון ולא לוותר על מסלול טוב וזול.

רמת סיכון – ככל שהמסלול יותר תנודתי וקיים חשש סביר שהריבית בו תעלה בשנים הקרובות, כדאי  לשקול בחיוב לפרוע את המסלול הזה.

 

עמלת פירעון מוקדם

כאשר אתם לוקחים משכנתא הבנק מעמיד לכם את ההלוואה מתוך שקלול של עלויות מימון וחישוב של הרווחים הצפויים לבנק מהתשלומים העתידיים. כאשר אתם פורעים את ההלוואה לפני המועד הסופי, לבנק עלול להיווצר הפסד פוטנציאלי. כדי למזער את ההפסד הבנק מטיל על הלווה עמלת פירעון מוקדם, עמלה אשר אמורה לפצות על ההפסד של הרווח העתידי.

עמלת פירעון מוקדם מורכבת ממספר סוגים שונים של עמלות. להלן טבלה המפרטת את סוגי העמלות: 

סוג העמלה גובה העמלה הסבר מתי לא משלמים
עמלה תפעולית  60 שקלים.  זוהי עמלה בנקאית רגילה המפורטת בתעריפון העמלות של הבנק. זכאי משכנתאות פטורים מתשלום העמלה.
עמלה על אי הודעה מוקדמת  0.1% מגובה הסכום שאותו אתם עומדים לפרוע. אם לא הודעתם לבנק לפחות עשרה ימים  מראש על כוונתכם לבצע פירעון מוקדם, תידרשו לשלם עמלת אי הודעה מוקדמת. לא תידרשו לשלם אם תודיעו לבנק לפחות עשרה ימים מראש על פירעון ההלוואה.
עמלת הפרשי היוון   גובה התשלום כרוך בחישוב מורכב ומסובך והוא מבוצע בהתאם להוראות בנק ישראל. זוהי עמלה הנגבית בגין הפרשי ריביות, עמלה שנועדה לפצות את הבנק בגין ההפרש בין הריבית שהתחייבתם במשכנתא לבין גובה הריבית של בנק ישראל במועד הפירעון.

 

לא תידרשו לשלם עמלת היוון אם במועד הפירעון המוקדם  הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל גבוהה מהריבית של המשכנתא. 
עמלת מדד ממוצע  מחשבים את המדד הממוצע של שניים עשר החודשים האחרונים ומחלקים לשניים. עמלה זו נגבית רק אם יש לכם בתמהיל המשכנתא הלוואות צמודות מדד ורק אם הפירעון מתבצע בין הראשון לחמישה עשר בחודש. לא תידרשו לשלם אם תפדו את המשכנתא בין השישה עשר בחודש ועד לסיום החודש.
עמלה על הפרשי שער  גובה העמלה תלויה בשערים של מטבע החוץ. עמלת זו נועדה לפצות את הבנק על ההפרש בשערי מטבע החוץ ביום שבו בוצע הפירעון לבין השער שיחול שני ימי עסקים מאוחר יותר.

העמלה רלוונטית רק למי שיש לו  מסלולים צמודים למטבע החוץ. 

לא תידרשו לשלם אם תודיעו לבנק לפחות שני ימי עסקים מראש על הכוונה לבצע פירעון מוקדם במסלולים צמודי מט"ח. 

 

איך מגישים בקשה לפירעון מוקדם?

יש להתקשר אל הבנק כדי להודיע על סילוק המשכנתא. חשוב להתקשר עשרה ימים, לפחות, מראש לפני מועד הסילוק כדי להימנע מתשלום העמלה.

ללא הודעה מיוחדת לבנק על דרך סילוק המשכנתא, הבנק ישאיר את ההחזרים כפי שנקבעו בתחילה ויקצר את תקופת המשכנתא. אם אתם מעוניינים בהסדר אחר, עליכם לבקש זאת בהודעה מיוחדת.

אם סילקתם את כל המשכנתא, עליכם לקבל מהבנק שטרות ביטול לטאבו ולרשם המשכנתאות.

סילוק משכנתא זהו תהליך הדורש ידע מקצועי וניסיון . ב"אטוס משכנתאות" נשמח לחלוק אתכם את הידע והניסיון הרב שצברנו במשך השנים.
צרו קשר, שיחת ייעוץ ללא התחייבות!

icon

סילוק משכנתא הוא תשלום של המשכנתא כולה לפני סוף תקופת המשכנתא

icon

יש מספר פרמטרים כדי להחליט איזה מסלול כדאי לסלק, הפרמטרים העיקריים הם: עמלת הפירעון, גובה הריבית ורמת הסיכון של המסלול.

icon

כמעט לכל מסלול משכנתא יש עמלה על סגירת המסלול לפני תום תקופת המשכנתא

icon

לכל מסלול יש את עמלת הפירעון המוקדם שלה היא משתנה לפי גובה המסלול ונקודות היציאה של המסלול

icon

ריבית הפריים היא בין המסלולים היחידים שאין להם עמלת פירעון מוקדמת

איתי כהן - בעלים ATUS

נכתב על ידי איתי כהן
מומחה למשכנתאות כבר למעלה מ-10 שנים
יודע לבנות תיק משכנתאות מנצח עבור כל לקוח, ייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות