לשיחה עם יועץ משכנתאות

משכנתא חוץ בנקאית

תוכן עניינים

ריבית בנק ישראל

ריבית הפריים 6.00%
ריבית בנק ישראל 4.50%
מעודכן אפריל 2024

מדד תשומות הבנייה

מדד תשומות
130.20 (0.3+)

 מחודש מרץ 2024
מעודכן אפריל 2024

לייעוץ ראשוני ללא תשלום

חדש בבלוג שלנו
חדש באתר אטוס

משכנתא חוץ בנקאית – שם המשחק: גמישות והליכה לקראת הלקוח!

משכנתא חוץ בנקאית (קבלת משכנתא לא מהבנק) היא משכנתא הניתנת מגופים שאינם גופים בנקאים ואשר אינם מפוקחים על ידי המפקח על הבנקים.  

בעוד שמשכנתאות חוץ בנקאיות היו בעבר נחלתם של לקוחות שביקשו לקחת משכנתא מהבנק וסורבו, בשנים האחרונות המשכנתא החוץ בנקאית הפכה לכלי פיננסי משמעותי שאליו פונים גם לקוחות מסוגים שונים, לקוחות עם איתנות כלכלית חזקה, לקוחות פרטיים או משקיעי נדל"ן אשר מבקשים למנף את הנכסים שבבעלותם לטובת מימון רחב יותר שאותם הבנקים לא מאפשרים להם לקבל ועוד.

בשל הביקוש הגבוה למשכנתאות ותנאי האשראי הקפדניים של הבנקים למשכנתאות, בשנים האחרונות החלו להתרבות מסגרות וגופים משכנתא חוץ בנקאית כמו חברות ביטוח,  בתי השקעות, קרנות נדל"ן פרטיות, קרנות הון להשקעה. חלק  גדול מהחברות הפועלות בתחום פועלות תחת פיקוח של רשות ההון במשרד האוצר.

בשונה ממשכנתא רגילה במערכת הבנקאית שבה פועלים כשבעה בנקים למשכנתאות בלבד, בתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות פועלים עשרות גופים שונים כשלכל אחד מהגופים יש תנאים ונתונים שונים, כמו מתווה ההלוואה שאותו הוא מוכן להעמיד לרשות המבקשים את ההלוואה, גובה הריבית, מסלולי ההלוואה ועוד. 

אנו ב"חברת אטוס" נמצאים תמיד עם יד על הדופק ויודעים להתאים לכל לקוח את הפתרון ואת מסלול המשכנתא המתאים לו, אנו יודעים להתמודד עם מגוון חברות משכנתא חוץ בקנאית כדי להשיג לכם הלוואה בתנאים הכי טובים.  

מסורבי משכנתא? לא אומרים נואש
קבלו ייעוץ ראשוני חינם מהמומחים של אטוס
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים

שיכולים לסייע במשכנתא חוץ בנקאית
תנאים מעולים
לפרטים נוספים חייגו כעת:
050-800-5557

משכנתא חוץ בנקאית

מה ההבדל בין משכנתא רגילה לבין משכנתא חוץ בנקאית?

בהשוואה למערכת הבנקאית, המערכת החוץ בנקאית היא מערכת זריזה והשירות הוא שירות VIP. אם בבנק ייקח לכם בין חודש לחודש וחצי לקבל את האישור על המשכנתא, לעתים אפילו יותר, במערכת החוץ בנקאית תוכלו לקבל את הכסף היישר לחשבון הבנק במהירות, לעתים קרובות בתוך ארבעה עשר יום. 

המערכת החוץ בנקאית היא מערכת גמישה וסלחנית יותר כלפי הלווים. המערכת החוץ בנקאית מגיעה עם ראש פתוח והיא תדע איך לעמוד גם במצבים של הכנסות נמוכות, הכנסות לא מוצהרות, הסדרי חוב, מוגבלות בחשבון הבנק, דירוג אשראי נמוך ובמקרים קשים גם בפשיטת רגל. 

חברות המימון החוץ בנקאים אינן כפופות לנהלים של בנק ישראל ויכולת המרחב והתמרון שלהם גבוהה הרבה יותר מאשר המערכת הבנקאית.

הנה מספר דוגמאות:

  • הבנקים רשאים לאפשר החזר חודשי עד לגובה של ארבעים אחוז מההכנסות נטו של המבקשים הלוואה, לעומתם החברות החוץ בנקאיות רשאיות לאשר גם החזר חודשי בגובה של חמישים או שישים אחוז מההכנסות, ולפעמים אפילו יותר.
  • הבנקים מאפשרים משכנתאות עד לגיל שבעים וחמש בעוד שהחברות החוץ בנקאיות מאשרות משכנתאות גם ללווים בגילאים מבוגרים יותר.
  • בהלוואה לכל מטרה תמורת שעבוד הנכס, הבנקים רשאים לתת הלוואה שגובהה לא יעלה מעל חמישים אחוז מערך הנכס. הגופים החוץ בנקאיים, לעומתם, רשאים להעניק הלוואה גבוהה יותר.
  • גובה הריבית – משכנתאות חוץ בנקאיות נועדו לתת מענה לעסקאות בסיכון גבוה, ולכן הם מתומחרות עם ריבית גבוהה יותר. 

 

קשה לנקוט במספרים קונקרטיים של ריבית משכנתא חוץ בנקאית מאחר וגובה המשכנתא נקבע בהתאם לפרמטרים שונים כמו איכות הלווה, גובה ההלוואה, מסלול ההלוואה, דירוג האשראי של הלווה, היכן הנכס ממוקם, האם הדירה מוכנה או שהיא עדיין בבנייה וביכולת המיקוח של הלקוח המבקש את ההלוואה.

 

מי ולמה נדרש למשכנתא חוץ בנקאית?

לקיחת משכנתא חוץ בנקאית למסורבים היא הפתרון הטוב ביותר עבור אנשים שניסו לקבל משכנתא באחד מהבנקים למשכנתאות, אך נתקלו בסירוב מסיבות שונות.

 מי הם האנשים המסורבים?

  • אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית כמו צ'קים חוזרים, חריגות ממסגרת האשראי, הגבלות בחשבון הבנק או בכרטיס האשראי, משכורות לא סדירות ועוד.
  • אנשים עם הכנסות נמוכות במיוחד. חשוב לדעת שהבנק לא מאשר משכנתא לאנשים שגובה ההחזר החודשי על המשכנתא עולה על ארבעים אחוז מההכנסה הפנויה. 
  • אנשים אשר מכוונים למינוף גבוה יותר מאשר הסיכון שהבנק מוכן לקחת.
  • אנשים שפשטו רגל בעבר.
  • אנשים בעלי דירוג אשראי נמוך.
  • אנשים שהיו להם תיקים בהוצאה לפועל.
  • אנשים שהפרויקט או הנכס שעבורו הם מבקשים משכנתא לא נראה כלכלי ולא "בא בטוב" לבנקים, ולכן הם לא מאשרים את הבקשה למשכנתא. בדרך כלל אלו יהיו "נכסים מורכבים" כמו נכסים מפוצלים, נכסים שהרישום לגביהם בטאבו אינו מסודר, לנכסים עם חריגות בנייה ועוד. 

 

התהליך של לקיחת משכנתא בבנק עלול להיות ארוך, מסובך ומלווה בהרבה בירוקרטיה  ו"כאבי ראש". מטרת הבנקים היא לקחת כמה שפחות סיכונים במתן המשכנתאות, ולכן הם דורשים היסטוריה של מסמכים כמו תלושי משכורת, היסטוריית כרטיסי אשראי, חובות והלוואות קודמים ועוד. לקוחות רבים שמתקשים לעמוד במסלול הבירוקראטי הארוך פונים אל הגופים החוץ בנקאיים אשר מציעים מגוון אפשרויות שיוצרים מסלולים רבים ומגוונים המתאימים כמעט לכל לווה.

אנשים שיש בבעלותם נכסים והם אינם רוצים לאבד אותם בשל מעידה זמנית או אנשים הנדרשים להחזיר חוב ולא רוצים למהר ולמכור את הנכס במחירים זולים ממחירי השוק,  אנשים אלו יכולים לפנות לחברה חוץ בנקאית ולמשכן את הנכס שלהם תמורת הלוואה. 

 

מהם היתרונות, החסרונות והסיכונים בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית?

חוק נתוני אשראי מקשה על לווים רבים לעבור את משוכת הבנק, כל צ'ק שחזר, כל תיק שנפתח נגד הלווה בהוצאה לפועל ועוד, עלול לפגוע בדירוג האשראי של מבקש ההלוואה. גופים חוץ בנקאיים אינם כפופים לדירוג האשראי, הם גמישים, ולכן קל יותר לקבל מהם משכנתא. התחרות בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות גדולה והאינטרס הסופי של חברות אלו הוא להתגמש בהתאם לצרכים של הלקוחות.

הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות יקרות יותר.

נוסף על הריבית הגבוהה יותר במשכנתאות החוץ בנקאיות, גם הערכת השמאי יקרה ומחמירה יותר. חברות המשכנתאות החוץ בנקאיות דורשות תקן שמאות מחמיר אשר מייקר בצורה משמעותית את ההלוואה. בעוד שעלות השמאות במערכת הבנקאית מסובסדת, הערכת השמאי במשכנתא חוץ בנקאית יקרה יותר ומורכבת יותר, והיא אמורה לכלול אומדן של היטלי השבחה, מס שבח ועלויות נוספות. 

עמלת פירעון מוקדם במשכנתאות חוץ בנקאיות גבוהה יותר מאשר מעמלת הפירעון  המוקדם שאותה גובים הבנקים. 

משכנתא חוץ בנקאית נחשבת למשכנתא יקרה יותר מאשר משכנתא בנקאית גם מבחינת העמלות שגובה החברה בעת ההקמה של ההלוואה והן בשכר הטרחה שמקבל הגוף הפיננסי הרלוונטי.

 למשכנתא החוץ בנקאית יש סיכון גבוה למינוף מוגזם. מאחר והתנאים לקבלת ההלוואה גמישים וקלים יותר מאשר במערכת הבנקאית, הסיכון למינוף גבוה ובעקבותיו החזר חודשי גבוה אשר עלול לגרום לחוסר יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר עד לאובדן בעלות על הנכס.

 

משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי – רק מחוץ לבנק!

לקוחות רבים חולמים לקבל משכנתא ללא הון עצמי על נכס למגורים או להשקעה.

המערכת הבנקאית לא מעניקה משכנתא למי שאין בבעלותו הון עצמי. ההון העצמי שאתם מביאים מהבית מסייע לכם להוריד את גובה ההחזר החודשי ומקטין את רמת הסיכון מבחינת הבנקים, ובהתאם להנחיות בנק ישראל, כל רוכש דירה חייב הון עצמי של עשרים וחמישה אחוז מערך הנכס. 

אך מה עושים כאשר אין לכם את ההון העצמי ואתם לא רוצים לוותר על החלום של לגור בדירה בבעלותכם ורוצים גם ליהנות מהעלייה בערך נכסי הנדל"ן?

כדי לרכוש דירה ללא הון עצמי עומדות לפניכם מספר אפשרויות:

אתם יכולים לגייס הלוואות ממקורות שונים, מבני משפחה, מחברים, מחברות אשראי, לשעבד תכנית חיסכון, קרן השתלמות או קרן פנסיה ולקבל כנגדה הלוואה נוחה.

אפשר למשכן נכס של ההורים. ההורים שלכם שמן הסתם כבר סיימו את תשלומי המשכנתא עבור הנכס שבבעלותם או שהם בשלבים מתקדמים של פירעון המשכנתא יכולים לקחת משכנתא חדשה או משכנתא נוספת עד לגובה של חצי מערך הנכס ולהעביר לכם את סכום הכסף כדי שגם אתם תוכלו לרכוש דירה. אתם תחליטו מי ישלם את ההחזרים החודשיים, אתם או ההורים. 

אפשרות נוספת היא משכנתא הפוכה – ההורים יכולים לקחת הלוואה על חשבון הדירה, לא לשלם החזרים חודשיים כל עוד הם חיים, ואחרי שההורים ילכו לעולמם, הבנק ימכור את הדירה ואת הכסף שיוותר לאחר מכירה הדירה הוא יעביר ליורשים. 

לשבור את הפנסיה ולהשתמש בכספים לרכישת הדירה – אם בחרתם לפתוח את קרן הפנסיה לפני גיל שישים וחמש תידרשו לשלם מס בגובה של שלושים וחמישה אחוז, לאפס את הפנסיה ולהתחיל לצבור אותה מחדש. 

הכנסת שותף עסקי – אם אתם מעוניינים לרכוש דירה להשקיעה אתם יכולים לגייס משקיע נוסף ולהתחלק אתו בתשואה שתניב הדירה.

רכישת דירה במחיר למשתכן מאפשרת לרכוש דירה ללא הון עצמי או עם הון עצמי נמוך  מאחר ומטרת התכנית היא לעזור לזוגות צעירים לרכוש דירה. בדרך כלל תידרשו להביא הון עצמי נמוך מאוד וגם אם אין לכם אותו, תוכלו בקלות יותר לקחת הלוואה על סכומים אלו. 

הבעיה היא שרוב הדרכים האלו הם "לא ממש הון עצמי", והם "בתחום האפור", ולכן לא תמיד הבנקים יאשרו אותם וגם אם הם יאשרו, הם עלולים להערים קשיים. לעומתם, הגופים החוץ בנקאיים ידרשו הון עצמי נמוך יותר וברוב המקרים הם יעצמו עיניים באשר למקורות המימון של ההון העצמי. 

 

משכנתא כנגד נכס קיים

משכנתא כנגד נכס קיים היא מעין הלוואה אשר מאפשרת את מימוש הערך של הנכס. המשכנתא שאותה אתם מבקשים ניתנת כנגד שיעבוד נכס שבבעלותכם ועליכם להחזיר אותה בתשלומים חודשיים.

נטילת משכנתא כנגד נכס קיים היא מבין כל סוגי המשכנתאות, המשכנתא הפחות בעייתית מאחר והנכס כבר קיים והוא משמש כבטוחה לגוף המלווה. גם ההליך לקבלת המשכנתא הוא קצר, שמאי מטעם הגוף המלווה מבקר בנכס, מעריך את השווי שלו, הלווה מציג נסח טאבו המאשר שהנכס בבעלותו, ומכאן הדרך לקבלת הכסף בחשבון הבנק קצרה. 

 גופים העוסקים במשכנתא חוץ בנקאית מעניקים משכנתאות כנגד נכס קיים כמעט לכל מטרה כמו, מימון עבור הוצאות ייחודיות, יציאה ממצב פיננסי בעייתי, סיוע בהקמת עסק חדש, עזרה לילדים ועוד.

חשוב לשים לב שעל אף שמשכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים ניתנת בקלות יחסית, הריבית עליה גבוהה. חוסר יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים יכול להביא להשלכות כלכליות מרחיקות לכת, במיוחד כאשר מדברים על נכס למגורים. 

 

בשוק תחרותי, אתם חייבים יועץ משכנתאות מקצועי שיודע לקרוא את המפה!

בשלב הראשון יועצי המשכנתאות ב"חברת אטוס" יבדקו האם הגוף שממנו אתם רוצים לקבל משכנתא פועל תחת פיקוח ומחזיק ברישיון למתן אשראי, שהוא אינו פועל במסגרת השוק האפור וגובה הריבית שהוא גובה מתאים לגובה הריבית המקובלת בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות.

ניסיון הוא שם המשחק ובמיוחד בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות. יועצי המשכנתאות בחברת אטוס מכירים כל הגופים הפועלים בתחום והוא ידע לנתב את הלקוח לגוף המתאים לתנאים הייחודיים שלו. ליועץ משכנתאות מקצועי יש ארגז כלים של פתרונות מהירים, יעילים וזולים והוא ישתמש בהם במשא ומתן מול הגופים השונים כדי להביא ללקוחותיו את ההצעה הטובה ביותר עבורם. 

יועצי המשכנתאות של חברת אטוס ידעו לבנות תמהיל משכנתא מושלם עבורכם שיחסוך לכם הון בעתיד. הוא ידע איפה אפשר לחסוך בעמלות, הוא יתמקח עבורכם על גובה הריבית וינהל עבורכם את המשכנתא מול הגופים השונים כדי להשיג את המשכנתא המשתלמת ביותר. 

אנו נדע לתת פתרונות תוך כדי תנועה לבעיות שעלולות לצוץ כמו כאשר השמאות לא תואמת את גובה המשכנתא, כאשר יכולת ההחזר של מבקש ההלוואה נמוכה, כאשר יש עיקול על הבית, כאשר נוטל המשכנתא אינו כשיר לחיתום ביטוח חיים ועוד.

משכנתאות חוץ בנקאיות הן משכנתאות מורכבות עם הרבה פרמטרים לא סטנדרטיים. בניגוד למשכנתאות הנלקחות במערכת הבנקאית שבהם יכולים הלווים ללמוד לעומק את התחום במשך זמן ולנסות לקחת משכנתא ללא ליווי של יועץ משכנתאות, במשכנתאות חוץ בנקאיות, פנייה אל יועץ משכנתאות מקצועי היא חובה! 

המחיר שתידרשו לשלם ליועץ משכנתאות מתגמד אל מול הטעויות שאתם עלולים לעשות, טעויות שיגבו מכם מחיר גבוה.

התאמת מסלול המשכנתא עם יועצי המשכנתא של אטוס

יועצי המשכנתאות של "חברת אטוס" מתמחים במציאת פתרונות משכנתא ומלווים כל לקוח, מהמגזר הפרטי ומהמגזר העסקי, החל מהשלב הראשון ועד ליום שבו תקבלו את המשכנתא לשביעות רצונכם המלאה. יועצי המשכנתאות שלנו מתמחים בכל סוגי המשכנתאות והודות לניסיון הרב שצברנו נדע איך להשיג עבורכם את המשכנתא האידיאלית ולחסוך לכם מאות אלפי שקלים בעלויות המימון.

צרו קשר עוד היום, שיחת ייעוץ, חינם!

icon

משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא שניתנת מגוף שאינו בנקאי (לא בנק) ככל הנראה מסירוב של בנקים להעניק משכנתא

icon

חברות שונות (לא בנקים) חברות אשראי, ביטוח, בתי השקעות, ועוד..

icon

יש כמה אפשרויות לקבל משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי לדוגמה: שימוש בכספי הפנסיה, משכנתא הפוכה, משכון נכס ועוד…

icon

יש אפשרות לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית למוסרבים מהבנק במידה והם עומדים בקריטריונים מסויימים.

icon

יש מספר גופים שנותנים משכנתאות חוץ בנקאיות: בתי השקעות, קרנות מימון, חברות ביטוח ועוד…

איתי כהן - בעלים ATUS

נכתב על ידי איתי כהן
מומחה למשכנתאות כבר למעלה מ-10 שנים
יודע לבנות תיק משכנתאות מנצח עבור כל לקוח, ייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות